法国租房住房保险：租客必须买吗、保什么、不买的后果和怎么买

在法国租房，只要签的是住房租约，不管是空房、带家具还是 bail mobilité，租客都必须买住房保险（assurance habitation），至少覆盖火灾、爆炸和水害这三项「租赁风险」（risques locatifs）。拿钥匙时要把保险证明交给房东，之后房东每年可以再要一次。下面按官方页面说明保什么、不买会怎样、合租和短租有什么不同，以及怎么买。

一、租客必须买吗

按 service-public 的租客住房保险页面（页面注明的核对日期是 2025 年 4 月 16 日），以住房租约租房的租客必须投保，bail mobilité 也包括在内。法律要求的最低限度是租赁风险，也就是火灾（incendie）、爆炸（explosion）、水害（dégât des eaux）给所租房屋造成的损失。全国住房信息机构 ANIL 的说明一致：空房和带家具的租约都要买，bail mobilité 也一样。

保险由租客自己选、自己签。经济部下属的消费者保护部门 DGCCRF 在说明里写明，房东不能强迫租客去找某一家指定的保险公司。

二、不同租住情形的区别

是否有法定的投保义务，取决于租的是哪一类房子。下表按官方页面整理。

关于例外，两份官方说明列得不完全一样。经济部的住房保险页面列出季节性住房、logements-foyers、职务住房和转租（sous-location）等；DGCCRF 的说明还提到第二居所（résidence secondaire）和不作为主要住所的带家具住房。如果你的情况属于这些类别，请以合同和官方页面为准。

没有法定义务不等于不需要保险。以度假短租为例，service-public 说明租赁合同可以要求房客投保，而多数住房保险合同带有一项 garantie villégiature，覆盖临时住在带家具住房期间造成的损失；出发前应确认自己的合同里有这一项，并且没有把某些情形排除在外的限制条款。

三、保什么，不保什么

租赁风险这项保障只管所租房屋本身的损失。service-public 的租客保险页面把另外两块分开来说：

• 邻居的损失：按这一页面，如果事故蔓延到所租房屋以外，租赁风险不赔邻居的损失，需要另加 recours des voisins et des tiers 这项保障，属于可选。

• 自己的财物：家具、电脑、衣物等不在租赁风险之内，要保就得买补充保险，通常叫多重险（multirisques habitation），同样是可选。

service-public 关于可选保障的页面列出了常见项目，例如盗窃（vol）、玻璃破损（bris de glace）、电器损坏（dommages électriques）、法律援助（protection juridique），并写明对租客来说只有租赁风险是强制的；同一页面还说，recours des voisins et des tiers 常常已经含在多重险合同里，但不是每份都有。DGCCRF 也指出，保险公司几乎总是把它和租客的责任险放在一起。官方页面对邻居损失这一块的写法不完全一致，签约前要看清自己的合同到底含哪些项目。

四、多重险和 responsabilité civile 的区别

这两个词经常同时出现，含义不同。

• responsabilité civile（民事责任险）：赔的是别人。按 service-public 的说明，住房保险里的这项保障用于在损失由你本人、你的住房或由你负责的人造成时赔偿第三方；其中的 responsabilité civile vie privée 覆盖你本人、配偶、子女和动物给第三方造成的损失。对租客来说，针对所租房屋的这部分责任就是前面说的强制部分。

• multirisques habitation（多重险）：是一份打包合同。按经济部的说明，它主要包括三块：财产损失（住房以及里面的家具和物品）、被保险人的民事责任、以及 responsabilité civile vie privée。

简单说，法律只要求租客保租赁风险；多重险是在此之上把自己的财物和对第三方的责任一起保进去。

五、保险证明什么时候交

保险证明（attestation d’assurance）由保险公司在签约后出具。按 service-public，租客在两个时间点必须提供：

• 房东或中介交钥匙的时候；

• 之后每年一次，在房东或中介提出要求时。

因此保险要在入住前办好。service-public 关于投保的页面写明，应当在搬入之前签约，这样房子从第一天起就有保障。整个租房流程里各项文件的先后顺序，可以参考法国租房流程。

六、不买或不交证明的后果

按 service-public，租客不提供保险证明时，房东可以在两条路里选一条：解除租约，或者替租客买一份租赁风险保险。

解除租约的做法取决于租约里有没有针对未投保的解除条款（clause résolutoire）。

• 有这项条款：房东委托司法专员（commissaire de justice）向租客送达催告书（commandement），租客收到后有 1 个月时间去投保；到期仍未投保，房东或中介要向法院申请，请法官确认租约已解除并判令租客搬离。

• 没有这项条款：房东要委托司法专员把租客传唤到法院。

替租客投保（assurance prise pour le compte du locataire）的规则如下，截至 2026 年 10 月以页面所载为准：

1. 房东先寄一封带回执的挂号信告知租客。寄出这封信后，房东就不能再以未投保为由解除租约。

2. 租客有 1 个月时间自己去买租赁风险保险。

3. 逾期未买，房东投保，保费可以加收，最多加 10%；这笔钱按十二分之一随每月房租向租客收取，金额要写在房租通知单（avis d’échéance）和房租收据（quittance）上。

4. 房东要在签约和每次续保时把保险合同副本交给租客。

5. 租客自己买了保险，或者搬离之后，房东应尽快解除这份保险。

要注意，按 service-public，房东代买的保险只覆盖租赁风险，也就是火灾、水害、爆炸给所租房屋造成的损失；自己的财物要保，还得自己另买。ANIL 还提醒，没有保险的租客一旦出事，可能要自己赔偿受害人。

七、合租怎么保

按 service-public 的合租保险页面，每位合租人都要有住房保险，至少覆盖租赁风险。具体有两种做法：

• 合买一份：如果所有合租人签的是同一份租约，可以共同签一份保险合同，但所有人的名字都要写进合同。没有写进合同的合租人，出事时得不到赔偿。

• 各买各的：每人各自找自己选的保险公司签一份。

有人搬走或新人搬入时，要通知房东，也要通知保险公司把新合租人加进合同。保险证明同样是租约开始时交一次，之后每年交一次。

八、怎么买，怎么选

以下只列官方页面上写到的内容。

• 找谁买：service-public 的投保页面列出保险代理人（agent général d’assurances）、保险经纪人（courtier）、保险公司和银行。

• 要提供什么：保险公司会询问个人情况和住房的具体信息，例如地址、住房类型、面积、房间数和建造年份。信息必须如实填写，虚假申报或遗漏可能带来严重后果。

• 签约前能拿到什么：保险公司要先给一份投保建议书（proposition d’assurance），其中包含价格和保障项目的信息单。

• 怎么比较：service-public 建议比较几份报价；经济部的页面提到可以使用在线比价工具；DGCCRF 建议核对合同有没有赔偿上限（plafond d’indemnisation），以及家中财物的总价值是否超过合同里写的金额，并在签字前看清保障范围和除外情形。

经济部和 DGCCRF 的页面还写明，合同满一年后可以随时解约，不需要说明理由，也没有违约金。

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常见问题

只租几个月的 bail mobilité 也要买保险吗？

要买。service-public 的 bail mobilité 页面写明，租客必须签一份至少覆盖租赁风险的住房保险，也就是火灾、爆炸和水害。租期短不构成例外。这类租约的其他规则见 bail mobilité 说明。

房东说保险由他统一买、费用加进房租，可以吗？

保险公司由租客自己选，DGCCRF 写明房东不能指定。service-public 所说的房东代买，是租客不提供证明时的做法，有固定程序：先寄挂号信、给 1 个月期限、加价最多 10%。而且按 service-public，这种保险只覆盖租赁风险，自己的财物不在内。

出了事，多久之内要通知保险公司？

按 service-public 截至 2026 年 10 月的页面：火灾或爆炸要在事发后 5 个工作日（jours ouvrés）内申报，事发时不知情的，从得知之日起算；水害要在得知后尽快通知保险公司，最迟不超过合同规定的期限，这个期限至少是 5 个工作日；盗窃是得知后 2 个工作日内。自然灾害另有专门的期限，官方页面之间写法不一，请以 service-public 的现行页面和自己的合同为准。

更新于 2026 年 10 月 6 日

资料来源：service-public：租客的住房保险义务、service-public：合租与住房保险、service-public：bail mobilité、service-public：投保、service-public：可选保障、service-public：responsabilité civile、service-public：季节性短租的保险、service-public：火灾或爆炸、service-public：水害、service-public：盗窃、经济部：住房保险须知、DGCCRF：租赁住房保险、DGCCRF：多重险、ANIL：住房保险是否强制。本文仅供参考，不构成法律意见；金额和期限请以官方网站为准。